חונים על בטוח: איך תבטחו את מתקן החניה שלכם?

נכתב בשיתוף עו"ד אורי אורלנד, מנכ"ל חברת אורי אורלנד משרד יועצים לניהול סיכונים בע"מ

עלות מתקני חניה עשויה להיות גבוהה. על מנת למנוע נזק כספי לבעליהם יש צורך גם בפתרון ביטוחי. מה ההבדל בין כיסוי ביטוחי לנזק שמקורו בגורם חיצוני למתקן, לעומת נזק שמקורו במתקן עצמו? כיצד נבטח עצמנו בפני תביעות צד ג'? מתי יופעל הכיסוי הביטוחי אותו ערך הקבלן או הספק ומתי זה שנערך על-ידי הבעלים?

לוודא שביטוח המבנה מכסה גם את המתקן

כיצד ראוי לבטח מתקני חניה?

נתחיל בסוגיית ביטוח המתקן עצמו. המהלך הבסיסי והחשוב ביותר שעל דיירי בית משותף המחזיקים במתקן חניה לבצע, הוא לוודא כי ביטוח מתקן החניה נכלל בביטוח המבנה בו הם מחזיקים (או הרכוש המשותף, אם הביטוח הוא חלקי), אם באמצעות נציגות הדיירים או חברת הניהול.

לדברי עו"ד אורי אורלנד, בעל משרד יועצים לניהול סיכונים, אמור ביטוח המבנה לכסות גם את המתקן, שכן הגדרת הדירה על פי תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן, תשמ"ו- 1986) כוללת את החלקים הקבועים של הדירה או המחוברים אליה חיבור של קבע. "ועדיין, מוצע לעדכן את המבטחים בקיומו של מתקן חנייה אוטומטי במבנה. במקרה שלא נערך על ידי נציגות הדיירים ביטוח משותף למבנה המשותף, עדיין ניתן לבטח את המתקן בפני עצמו, אך זה דבר אותו חברות הביטוח אינן נלהבות לבצע".

ביטוח "שבר מכאני"

אלא שגם ביטוח המבנה עדיין אינו מבטח את הדיירים באופן מוחלט מפני תקלות בעקבותיהן נדרשת השקעה כספית גבוהה.

ביטוח מבנה הדירה חל בעיקרו על נזקים שמקורם חיצוני לרכוש המבוטח, ולא פנימי לו. "כך למשל יחול הכיסוי על אש שפרצה או הצפה הנובעת מתקלה במערכת הספרינקלרים אשר פגעו במתקן החניה ו/או במכוניות החונות בתוכו, אך לא על ההוצאה לתיקון תקלות מכאניות (חלף שימוש זהיר)", מסביר אורלנד.

נזקים שמקורם בתקלה במתקן עצמו יש לבטח תחת פוליסת ביטוח ייעודית, היא פוליסת "שבר מכאני". גם בביטוח זה אין כדי לתת פתרון לכל תקלה, היות וזה חל על נזקים כתוצאה מתאונה או שימוש לא ראוי במתקן, אך לא על נזקים שמהותם בלאי. מהו קו הגבול בין נזק מכוסה לשאינו כזה? "הדבר תלוי בנסיבותיו של כל מקרה ומקרה, וזה מהווה כר פורה לחיכוכים בין הצדדים", אומר אורלנד.

ביטוח צד שלישי

מלבד נזקים שעשויים להיגרם למתקן עצמו, עשויים הבעלים למצוא עצמם נתבעים בעקבות נזקי גוף ורכוש שנגרמו למאן דהוא עקב המתקן. על מנת להגן על  עצמם במקרה תרחיש זה, על הבעלים לרכוש גם ביטוח אחריות כלפי צד שלישי. לדברי אורלנד, במקרה זה לא קובעות התקנות מהו גבול האחריות הראוי, "אך מוצע כלל אצבע לפיו בבניינים של עד 10 דירות לא יפחת גבול האחריות מ- 10,000,000 ₪, בבניינים של עד 20 דירות מ- 20,000,000 ₪ וכן הלאה".

ביטוחי הקבלן המבצע וספק המתקן

עד כאן עסקנו בביטוח מתקן החניה על ידי הבעלים. אך ישנם גורמים נוספים שראוי כי יבטחו את עצמם בפני נזקים אפשריים במתקן- הראשון הוא הקבלן/היזם המבצע את הקמת המתקן, השני הוא הספק.

במקרה של הקבלן/יזם , עליו להגן על עצמו בפני נזקים שייגרמו למתקן בו הוא מחזיק- במסגרת ביטוח עבודות הבניה הקבלניות. לעניין נזק פיזי למתקן- ביטוח זה אמור לחול על נזקים לו בתקופת הבניה עצמה, וכן נזקים עתידיים לאחר אכלוס המבנה- וכן לתקופה קצובה- אם מקורם בעבודות הבינוי שביצע הקבלן.

על ספק המתקן והקבלן להחזיק גם לאחר סיום ההקמה בארבעה ביטוחים שונים: ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח אחריות מוצר, ביטוח צד שלישי וחבות מעבידים. אלה יגנו על הקבלן בתקופת התחזוקה השוטפת, ככל שנזק למתקן נגרם כתוצאה מליקויי התקנה או פגם אחר שמקורו בספק/יצרן.